Бодо Шефер - Путь к финансовой свободе
Дочитав до этого места, вы уже знаете, что для вас не может быть никаких оправданий. Вы сами хозяин своей жизни и в любое время можете изменить свои убеждения. А теперь перейдем к вашим мечтам.
Третий план: Финансовая свобода
Возможно, вы решили, что ваша основная цель – финансовая безопасность. Но не исключено, что вам захочется большего, то есть полной свободы. В этом случае вам придется составить план, ведущий к финансовой свободе.
Знаете ли вы, что большинство людей не могут реализовать свои мечты только потому, что никогда не задумывались над тем, что же для этого необходимо сделать? Они не знают, сколько будут стоить эти мечты. Именно этим мы сейчас и займемся.
Оставьте капитал навсегда в неприкосновенности
Для начала необходимо усвоить основной принцип: нельзя убивать курицу, несущую золотые яйца. Нельзя даже отрезать от нее маленькие кусочки. Капитал должен оставаться в неприкосновенности. Все ваши мечты можно реализовать только с помощью «золотых яиц». Но это значит, что «яйца» должны быть достаточно большими.
Если вы, например, хотите купить дом, то, достигнув стадии финансовой свободы, сможете легко оплатить его своими деньгами, но это будет означать, что придется уменьшить основной капитал. Вы ведь не хотите этого? Значит, все крупные приобретения надо делать в рассрочку, а на взносы по погашению кредита вам вполне хватит ежемесячного дохода.
Как определить, сколько стоят ваши мечты?
1. Сначала составьте список всего, о чем вы мечтаете. Не думайте о том, насколько эти мечты реальны. Мы хотим только понять, в чем они заключаются и сколько будут стоить.
2. Составив такой список, напишите, сколько примерно будет стоить каждая позиция.
3. Постоянно помните, что «курицу» трогать нельзя. Поэтому рассчитывайте на то, что крупные приобретения вам предстоит делать в рассрочку. Подсчитайте расходы на выплату ежемесячных взносов по кредитам. Для простоты я предлагаю стоимость недвижимости разделить на 120, а цену всех остальных крупных приобретений на 50.
К примеру, вы хотите купить дом за 1,3 миллиона. Разделите эту сумму на 120, и у вас получится ежемесячный взнос в размере 10 833 евро (с учетом процентов).
Кроме того, вы хотите купить себе катер за 240 тысяч евро. Разделите эту сумму на 50. В результате у вас получится ежемесячный взнос в размере 4800 евро (при рассрочке на пять лет).
Предположим, что вы любите путешествовать и хотите несколько раз в год совершать поездки, которые обойдутся вам в общей сложности в 35 тысяч евро. Разделите эту сумму на 12, и вы поймете, что вам нужно каждый месяц откладывать по 2916 евро, чтобы финансировать эти путешествия.
4. Составьте перечень текущих расходов, от которых вы не избавитесь, даже достигнув финансовой свободы. Их тоже придется оплачивать из ваших ежемесячных доходов. Ориентируйтесь при этом на тот перечень расходов, который вы уже составляли, планируя свою финансовую защиту. Учтите, однако, что расходы обычно существенно возрастают при повышении уровня жизни.
А теперь сведите все воедино и подсчитайте, какая сумма ежемесячно вам нужна, чтобы оплатить все расходы.
Ежемесячные взносы за мечты: ___ евро
Теперь подсчитайте текущие месячные расходы: ___ евро
1. Питание / ведение домашнего хозяйства: ___ евро
2. Расходы на прислугу: ___ евро
3. Автомобиль: ___ евро
4. Страхование: ___ евро
5. Налоги: ___ евро
6. Телефон: ___ евро
7. Отпуск: ___ евро
8. Мелкие приобретения: ___ евро
9. Развлечения: ___ евро
10. Подарки: ___ евро
11. Продолжение образования: ___ евро
12. Благотворительные взносы: ___ евро
13. Прочее: ___ евро
Итого текущие расходы:: ___ евро
Итого расходы на мечты:: ___ евро
Ежемесячные расходы при финансовой свободе: ___ евро
Теперь вы знаете, какая сумма нужна для хорошей жизни. А также известно, какого размера должны быть «золотые яйца», чтобы жить так, как вам нравится. Настало время определить размер «курицы», которая будет нести эти яйца. Вы должны располагать капиталом, проценты с которого позволят покрывать все намеченные расходы. Давайте исходить из того, что ваш капитал вложен под восемь процентов годовых (то есть 0,67 процента в месяц). Это значит, что сумму, необходимую вам каждый месяц, нужно умножить на 150:
________ евро × 150 = ______ евро.
Теперь вы знаете, какая сумма нужна, чтобы исполнить все свои мечты. Настало время задуматься, когда лучше всего вложить деньги, чтобы достичь своих целей.
Ваша стратегия инвестиций
У вас есть три финансовых плана, которые строятся друг на друге. Для каждого плана требуется своя инвестиционная стратегия.
Финансовая защита не терпит рискаВажнейшим критерием является доступность денег. Вы должны иметь возможность получить их в любой день. Поэтому лучше всего положить их в сейф или вложить в денежный фонд. До тех пор, пока вы не достигли уровня финансовой защиты, вы не должны рисковать. Поэтому надо выбирать виды инвестиций с минимальным риском. Но даже и здесь надо обращать внимание на распределение рисков. Никогда не вкладывайте все деньги в одно место, даже если это всего 1000 евро. Помните также, что распределение рисков одновременно означает и увеличение шансов на выигрыш.
Итак, констатируем, что для финансовой защиты на первом плане должна находиться надежность вложений. Поэтому придется смириться со сравнительно низкой доходностью, а часть денег просто держать в банковском сейфе. Если вы все же намерены вложить деньги в инвестиционный фонд, то рекомендую делать это в рамках накопительной программы.
Правило «40-40-20» для финансовой безопасностиЧтобы добиться финансовой безопасности, деньги надо распределять уже немного по-другому. Хотя основная часть денег остается во вложениях с минимальным риском, теперь до 40 процентов своего капитала вы можете вложить в ценные бумаги со средним уровнем риска. За счет того, что инвестиции делаются на длительный срок, а также благодаря эффекту усреднения расходов риск заметно снижается. Остальные 20 процентов можно использовать для более рискованных вложений. Для этого существуют, например, специализированные фонды развивающихся рынков. Длительный срок вложений и эффект усреднения расходов также снижают здесь степень риска, но зато возрастают шансы на крупный выигрыш.
Важно помнить, что деньги, предназначенные для финансовой безопасности, нельзя использовать для очень рискованных вложений и, тем более, для спекуляций. Эти деньги должны оставаться в неприкосновенности. Вы вкладываете их только в целях обеспечения своей безопасности.
50 процентов среднего риска и 50 процентов высокого для стадии финансовой свободыДостигнув стадии финансовой безопасности, часть денег вы уже можете направить на построение своей финансовой свободы. Здесь можно пойти на больший риск. Постарайтесь найти вложения, которые дают доход, существенно превышающий 12 процентов. Даже если какие-то из этих инвестиций пропадут, они будут с лихвой компенсированы другими. Существуют известные фонды с большими традициями, которые на протяжении последних лет дают намного больше 12 процентов прибыли в год. Внимание: чем большего прироста стоимости своих имущественных вложений вы хотите добиться, тем активнее вы должны управлять своими инвестициями.
Даже если все обстоятельства окажутся против вас, то в любом случае вы рискуете только той частью своего капитала, который не нужен вам для финансовой безопасности.
В целом можно проиллюстрировать эту ситуацию с помощью трех кувшинов.
Только наполнив первый кувшин, можно приступать к наполнению второго, и лишь та часть денег, которая пересыпается через край второго кувшина (то есть денег, которые не требуются вам для обеспечения финансовой безопасности), можно использовать для наполнения третьего кувшина. В этом случае вы не рискуете своей безопасностью.
Если следовать этой инвестиционной стратегии, то никаких неожиданностей не предвидится. Вы действуете надежно, но в то же время вполне можете исполнить все свои мечты.
Поставленная цель – это уже полдела
Теперь настало время сделать решающий шаг. Вы должны принять сознательное решение. Хотите ли вы добиваться для себя финансовой свободы?
Готовы ли вы перед своим мысленным взором постоянно держать те сценарии, о которых мы рассуждали, пока они не станут для вас насущной потребностью?
